كيف تؤثر أسعار الفائدة على التمويل الشخصي

 يمكن أن تساعدك حاسبات أسعار الفائدة في فهم التكلفة الإجمالية للقرض باستخدام صيغة الفائدة المركبة. خمسة أرقام تحدد الفائدة المركبة:

• المبلغ المستحق من رأس المال بالإضافة إلى الفائدة
• رأس المال الخاص بك (حجم القرض الأصلي أو مبلغ المال المودع)
• سعر الفائدة
• الفترات المركبة (شهرية ، ربع سنوية ، أو سنوية)
• مدة القرض أو الوديعة

يمكن أن توفر حاسبات أسعار الفائدة للمقترضين تقديرًا حقيقيًا لتكلفة القرض بمرور الوقت ، نظرًا لأنهم يحسبون المبلغ الإجمالي المدفوع - كل من رأس المال والفائدة - طوال مدة القرض. 

هناك مصطلح رئيسي آخر يجب معرفته وهو معدل النسبة السنوية (APR) ، وهو كيفية إعلان البنوك وشركات بطاقات الائتمان عن القروض. معدل الفائدة السنوية هو التكلفة الإجمالية للقرض ويمكن أن يشمل أسعار الفائدة والرسوم الأخرى.

أسعار ثابتة مقابل متغيرة

قد تفرض البنوك سعرًا ثابتًا أو متغيرًا. سيبقى السعر الثابت كما هو طوال مدة القرض. تم إصلاح الرهون العقارية التقليدية وقروض السيارات والعديد من قروض الطلاب. 

ترتبط القروض ذات الأسعار المتغيرة بمعيار ، مثل سعر الإقراض الرئيسي للبنك - وهو أقل معدل تقرضه البنوك لعملائها الأكثر جدارة ائتمانية. ستؤدي أي تغييرات تطرأ على سعر الفائدة الأساسي إلى تغيير سعر الفائدة على القرض. عادة ما تقوم البنوك بتغيير سعرها الأساسي عندما يقوم الاحتياطي الفيدرالي بتعديل معدل الأموال الفيدرالية. القروض المرتبطة بأسعار متغيرة تشمل الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) وديون بطاقات الائتمان.

بمعدل ثابت:

• لا يتغير المبلغ الذي تدفعه على مدار مدة القرض ، بغض النظر عن ظروف السوق.
• وضع ميزانية شهرية أسهل لأن تكلفة القرض مستقرة.
• إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد تتمكن من إعادة تمويل القرض.

بمعدل متغير:

• تنخفض معدلات القروض عادةً إذا خفض الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية.
• في ظروف السوق العادية ، يكون السعر عادة أقل من سعر القرض المشابه ذي السعر الثابت ، مما يجعله مناسبًا تمامًا لفترات قصيرة.
• يمكن أن يؤدي الارتفاع السريع في أسعار الفائدة إلى إحداث فوضى في ميزانيتك.

كيف تفيدك أسعار الفائدة

تكسب فائدة على الأموال المودعة في حساب التوفير أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع. توصف هذه الفائدة على أنها النسبة المئوية للعائد السنوي (APY).

هناك طريقة أخرى لكسب الفائدة وهي أن "تصبح مقرضًا" بنفسك. تصدر البلديات والحكومة الفيدرالية والشركات سندات وأوراق مالية أخرى ذات دخل ثابت لجمع الأموال. عندما تشتري سندًا ، فأنت تقرض المال للمصدر ، ويدفع لك سعرًا ثابتًا (شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا) خلال فترة زمنية محددة. في نهاية فترة القرض (عند " تاريخ الاستحقاق ") ، تستعيد استثمارك الأصلي (رأس المال).

يستخدم العديد من المتقاعدين المدفوعات الثابتة التي يتلقونها من السندات كشيك راتب ثابت في التقاعد.

تحتوي أسعار الفائدة على الكثير من الأجزاء المتحركة ، وقد تكون المصطلحات محيرة. إذا كنت مقترضًا وكانت معدلات الفائدة مرتفعة ، فستكون أقساطك الشهرية مرتفعة أيضًا. بعبارة أخرى ، إذا كنت تقترض المال لشراء شيء ما ، فإن المعدلات الأعلى تجعل العنصر - منزل ، سيارة ، إجازة - أكثر تكلفة.

من الجدير التسوق لمقارنة أسعار الفائدة - سواء كنت تسعى للحصول على قرض أو مكانًا لتخزين مدخراتك.

وتذكر أن تراقب اهتمامك كما لو كنت تعتني بالحديقة. القرض هو حشيش ، لذا قم بقطعه في أسرع وقت ممكن. مدخراتك هي الزهور ، لذا دعهم يزدهرون.

تمويل شخصي سريع هي واحدة من أهم الخدمات التي تقدمها البنوك على اختلافها، بل أصبحت هي الميزة التنافسية الأبرز التي تحاول الشركات تحقيقها لدى عملائها